异地工作，养老金如何准备?

1983年出生的何原籍杭州，在北京念了4年大学，毕业之后辗转来到广州的一家媒体工作，目前已将近5年。与她交往3年的男友陈先生是上海人，1979年出生的他在广州一家知名IT公司工作了7年并与何相识。

　　2009年初陈先生被公司外派到北京分公司工作3年，有可能根据公司需求延长时间。为了陪伴男友，何在过年前的最后一周提出辞职，3月中旬便将再度回到北京谋职。

　　两人决定先在北京工作，争取5年后回上海换一套较大的婚房结婚，并让何落户。陈先生凭借工作背景，极有可能在同业中谋求一个高等职位，何则希望离开媒体，换一份更稳定的职业。

　　【财务状况】

　　陈先生的父母2005年在上海内环为他买过一套房产，52平方米，总价41万元，每月还贷2000元，由陈先生自己支付，目前尚余13万元贷款未还。陈先生有足够的存款可以提前还贷，但还没决定是否要拿这笔钱来先做投资。

　　陈先生5年后打算把现有房子卖掉，换一套100平方米左右的婚房。目前他的月薪是税后1.5万元，单位缴纳四金，平时工作经常加班，比较辛苦。

　　何在广州税后月薪5000元，北京的工作月薪维持不变，但福利会减少。何目前有5万元不到的积蓄，小额投资股票。

　　【理财需求】

　　1. 如果5年后再回到上海买房，那么在广州和北京缴纳的住房公积金是否可以使用?如果要买房，是否需要、是否可以用何的名义申请商业贷款?

　　2. 陈先生是否有必要提前还贷，还是拿资金去投资?

　　3. 两人在异地缴纳的养老保险是否可以随工作地迁移而转移?最后是否可以在上海领取?

　　4. 其他投资理财建议。

　　异地工作，养老金如何准备?

　　俗话说，“树挪死，人挪活”。在当今抹平的世界中，为了获得更好的发展机会，有时不得不换个城市工作。然而现阶段由于社保、公积金等保障都还没有实现“全国通”，各地自己管自己统筹，因此对于换了城市工作的人来说，很难在社会保障上做到“无缝链接”。就像案例中的陈先生和何，两人更是频繁辗转在多个城市工作，社保关系更加复杂。年轻时可能还没什么感觉，但随着年龄逐渐增长，立业、成家、育儿、养老等一系列问题就会应运而生，对社会保障的需求也会日渐迫切、逐渐成为头等大事。

　　公积金管理策略

　　异地公积金管理相对来说简单一些。目前，各地的公积金中心相对独立，没有实现系统的互联互通，因此，各地市民缴纳的住房公积金都由各地自行管理。如果在异地购房，一般不能在本地申请公积金贷款，尤其是跨省的公积金贷款，更是只有在全国少数城市之间开放。

　　陈先生在广州和北京都有个人公积金账户，如果若干年后回到上海定居购房，尽管不能在北京或广州申请公积金贷款，但陈先生仍可以带着相关购房材料到两地的公积金中心申请提取以往缴纳的公积金。

　　以往广州的公积金管理较松，甚至可以现金方式提取公积金，但2009年广州市公积金管理中心对公积金提取政策作出了部分调整，明确规定如果异地购买自住住房需要提取公积金，所购房产必须在购房人户籍所在地、工作地，或是在配偶户籍所在地、工作地。陈先生的户籍在上海，提取公积金没有政策障碍，但是何户籍暂时还在杭州，若要提取广州公积金两人需要先行结婚方可。此外，广州的公积金一次性提取完，否则就必须留存至少半年的缴存额。

　　陈先生和何如果需要在上海购房申请公积金贷款，则需要遵循上海的公积金贷款管理办法，比如说连续缴存住房公积金的时间不少于六个月、累计缴存时间不少于两年。因此，假使两人5年后准备回上海购房结婚，可能只能申请商业贷款，不过两人可以将在广州和北京提取出的公积金作为归还商业贷款或是装修之用。

　　养老金管理策略

　　相比之下，养老金的异地管理就会复杂一些。尽管我国的养老金机制是“多工作、多缴费、多得养老金”，但由于没有实现的统筹管理，各个地区养老保险的差异太大，现实的利益诉求使得有些地方甚至连省级统筹管理都还不能做到，这样就为劳动者在全国范围内的充分自由流动就业增加了一层障碍。

　　2009年底，期待已久的《城镇企业职工基本养老保险关系转移接续暂行办法》正式推出实施，这对于跨地区流动就业的劳动者来说无疑是一个福音。劳动者在不同城市、多个时段就业参保，他们的基本养老保险关系可以顺畅地转移接续，缴费年限无法累计计算的问题也能得到解决，有效保护了养老保险的权益。

　　以陈先生的案例来看，陈先生户籍在上海，在广州工作了7年、在北京准备工作6年，然后又要回上海工作，在每个参保地的累计缴费年限均不满10年，因此当陈先生达到待遇领取条件时，会将基本养老保险关系以及相应资金从广州和北京分别归集到上海，在上海按规定办理待遇领取手续，享受基本养老保险待遇。

　　而何的工作年限较陈先生更短一些，在广州和北京两地的分别缴费年限也都不满10年，何的户籍目前在杭州，如果何希望今后享受上海的基本养老保险待遇，就有两种选择，要么婚后将户籍迁入上海、要么在上海缴纳养老金满10年，否则何只能在杭州领取养老金。

　　新《暂行办法》还规定在转移基本养老保险关系时，个人账户储存额可以全额转移，单位缴费部分按12%的总和转移。这对于个人来说无疑是一大利好，毕竟可以带走一部分的单位缴费资金。至于陈先生和何若干年后究竟能领取多少养老金，则要看两人参保年限的长短、每年的缴费基数以及退休后上海的社会平均工资水平。

　　还贷还是投资?

　　在解决了公积金和养老金这些后顾之忧以后，陈先生和何需要更多考虑如何做好家庭财务规划，为这个“迁徙族”的未来家庭增强财务上的稳定性、奠定一些经济基础。

　　陈先生的存款足以覆盖尚余的13万贷款，困扰两人的问题就是是否需要提前还款?这的确是一个策略性的问题，需要结合市场利率水平、投资市场行情以及家庭风险厌恶程度作综合考量。

　　首先从市场利率上分析，2008年下半年起，央行连续5次降息，贷款利率大幅下调，如果是首套房还可额外享受利率优惠，在低利率水平下，提前还贷的迫切性就大为降低。事实上陈先生每月只需还贷2000元，月供压力并不高。

　　其次看投资市场行情，适度宽松的货币政策、国家主导的经济刺激计划、创业板的推出、基金的大规模发行、股市的炒作题材频出、黄金的波段机会、房地产的非理性繁荣等等，这些都使得2009年整个境内投资市场呈现出一派欣欣向荣，只要捕捉住了其中的任意一次机会，所获得的收益就能远远超过需要支付的贷款利息。纵观2010年，这些结构性机会同样存在，尤其是在股指期货和融资融券的推出初期，可能会在二级市场浮现一些套利良机。

　　然而最终决定是否提前还贷还应该看家庭风险厌恶程度。对于一些啃老本的或是年纪偏大的家庭，就不适宜配置过多的风险资产。低风险资产的预期收益一般不会超过贷款利率，所以对于这些家庭，手头有了闲钱还不如踏踏实实提前还贷，少付一些贷款利息，毕竟节流也是理财。但是本例中陈先生和何年龄并不大，本身也具备一些股市投资的涉足经验，而且陈先生又处于事业快速上升通道、收入增长前景良好，所以不妨考虑将手头闲钱做一些股票或是基金的投资配置。以目前3000点左右的高度来看，估值重心已下移到了相当的安全边际，很多股票都已经非常便宜，无疑是建仓的好时机，从3-5年的中期来看，即便是现在投资一些ETF基金所获收益也都足以覆盖贷款利息的支出。所以两人不必急于提前还贷，持币观望、捕捉投资时机或许更适合陈先生和何。

　　如何换房改善?

　　陈先生和何准备5年后回上海换一套较大的婚房结婚，目前有一套位于内环的52平米的房产，尽管地段较好、小房型单价也比较高，但毕竟5年以后出手的话房龄有点偏长，对价格有一定的影响。假如5年后可以单价25000元/平米作价沽出，房子总价130万元，届时贷款本金可能还剩5、6万元，再扣除七七八八的杂项费用，陈先生可能实际到手120万元左右。如果两人准备购买单价28000元/平米左右的房子，地段可以选择内中环间距离轨道交通较为方便的区域，100平米总价280万元，那么还有160万元的缺口，可以用一部分积蓄加上一部分商业贷款解决。

　　目前，陈先生和何两人月收入合计2万元，假设北京生活成本每月4000元，再剔除2000元的月供，那么1年下来不计算投资收益就可以攒下近17万元。何的工作稳定性不高、福利待遇也较低，因此需要增加配置一些重大疾病险以及养老保险，陈先生也可以补充一些意外险和险，剔除每年保险费支出后，预计两人每年从薪资收入中能节余15万元。两人目前的存款大概有20来万，假设按保守估计每年投资收益率为6%，那么5年之后家庭资产池能积累至少110万元。5年后何将满32岁，生子计划也不宜再有所延迟，因此预留其中50万元作为家庭养老及子女教育基金，继续投资，其余60万元用于填补前述的160万元房价缺口，那么两人还需要向银行申请100万元的贷款。

　　假设贷款利率优惠与加息预期的因素能够相互抵消，以当前5年期以上贷款基准利率5.94%测算，100万元20年期贷款的等额本金还款方式，首年月供要9000元出头，几乎是何月收入的2倍，更何况目前的利率水平处于相对低点，如不出意外5年后的贷款利率理应更高，那样月供支出也就更高。因此，若以何作为单一借款人，还款来源的保障力度不够，很难获得银行的贷款支持，所以还是应该以陈先生的名义借款。

　　近年来，我国越来越将民生作为头等大事。关于社会保险的全国统筹管理，国务院已经承诺了在2012年实现的时间表，各种社会保障领域的法律法规都在加紧制定和出台中。因此完全有理由相信，在不远的将来，像陈先生和何这样的职业迁徙族将最终实现一张社保卡走遍全国的梦想。