民生银行：持续创新小微互联网金融模式

央行日前发布的一份报告专题探讨了互联网金融，并指出“互联网金

融交易成本的大幅下降和风险分散提高了金融覆盖面，尤其是使小微企业

、个体创业者和居民等群众受益”。这一论断，无疑是对民生银行小微互

联网金融模式的诠释。
作为国内小微金融服务的领军者，民生银行经过5年来的不懈探索和实践

，走出了一条小微金融可持续发展之路，目前全行小微客户超过180万户

，贷款余额突破4000亿元。为了更好地提升小微金融专业化服务水平，民

生银行充分利用现代信息技术，着力创新互联网金融，从手机银行、网上

银行、客户服务等多渠道构建小微客户专属服务平台。
截至2013年12月5日，民生手机银行客户规模突破500万户，其中小微客户

占比为1/7；截至2013年12月14日，民生手机银行交易额突破1万亿元，其

中小微客户交易量占比近2/5。作为首批手机银行交易量突破1万亿元的商

业银行之一，民生银行大力创新互联网金融模式，进一步巩固了该行在小

微金融领域的行业地位和优势。
手机银行：小微企业的随身好帮手
对于绝大多数小微企业主来说，比较头疼的一件事就是资金往来“短、频

、快”，但又不可能频频上银行柜台办理，因此大都期盼拥有一个省时、

省钱的结算渠道。针对这一需求，民生银行在2012年7月11日推出手机银

行后，又在2012年11月中旬推出小微手机银行，打造了一个功能强大的移

动金融服务平台。
根据央行电子汇划单笔和日累计限额规定，各商业银行的手机银行转账汇

款限额难以满足小微客户的大额资金划转需求。2013年1月底，民生银行

推出了手机银行大额汇款服务，小微企业主只需通过民生网上银行提前设

置大额汇款的收款人账户，使用手机银行就能进行500万的转账，极

大地方便了生意结算。
由于小微商户通常需要管理个人账户、家人账户、公司账户等银行账户，

账户管理成本很高。为此，民生手机银行推出了高效简约的公私账户集中

管理，使小微商户们可以集中管理自己的个人账户和对公账户以及非本人

的他人账户。据介绍，对公账户可在柜台办理授权签约，他人账户通过小

微网上银行和柜台均可进行授权，完成授权后即可将对公账户和他人账户

添加到小微手机银行中，从而随时随地进行账户查询、转账，既提高了账

户管理效率，又能节省大量的时间和手续费成本。
针对广大批发贸易类小微企业的支付结算需求，民生银行开发了“乐收银

”产品，不仅融合了传统POS机和第三方电话支付终端产品的优点，而且

集刷卡收款、转账付款和账户查询等功能于一体，有助于商户提高支付结

算效率、降低运营成本。以前，“乐收银”商户主要通过网点柜台和民生

银行小微金融服务专线进行汇款入账账户维护，如果遇到申请维护的客户

多，就需要排队等候，不仅耗时耗力，还影响了“乐收银”结算效率。为

此，民生银行在小微手机银行中开发了“乐收银”汇款入账账户维护与汇

款限额查询功能，进一步拓展了服务渠道，较好地满足了小微商户使用“

乐收银”进行结算的需求，大大提升了结算效率。
广大小微企业最常规的另外一项金融服务需求，就是给员工发放工资、报

销日常经营费用等。鉴于此，民生银行推出了移动代发工资服务，小微客

户可通过小微手机银行使用对公账户在限额范围内进行单笔代发或多笔代

发，省时省力。同时，小微客户还可以借助企业财务室功能，处理各项费

用支出，在合理用途范围内使用对公账户向个人账户付款，结算更方便，

企业运营更有序高效。
为了方便小微客户贷款和还款，民生银行在小微手机银行中新增了“自助

提款”和“自助还款”两项服务，为其提供贷款额度下的贷款提用、在线

还款等自助服务，以及在线查询贷款额度等信息，既突破了时空限制，又

能帮助小微客户避免在银行柜台申请放款或进行还款的烦劳以及逾期还款

的风险，让其低成本、便捷管理贷款资金，提高资金周转和使用效率。
应用二维码扫描技术，民生银行还创新推出小微手机银行回单验证功能，

即收款方无需签约小微手机银行，只需下载相应客户端，即可通过扫描付

款方提供的从民生银行柜台打印的回单上的二维码或者输入回单验证码验

证回单真伪，快速核实付款方付款情况，并据此开展商务活动，提高商务

往来效率。
除了回单验证业务，民生手机银行还提供二维码收款、付款和账户管理三

种功能——付款人可一键生成付款二维码，收款人只需扫一扫付款二维码

即可实时收款；付款无需指定收款人信息，仅将付款二维码提供给收款人

即可；收款可使用任意银行账户，而且任何一家银行客户只需下载民生手

机银行客户端都可通过手机银行收款。同时，收款人也可将民生银行账户

一键生成二维码，当付款人要付款时，收款人只需将收款账户二维码提供

给付款人扫一扫，输入付款金额等交易信息，即可快速进行民生银行行内

转账付款交易，实时到账。
虽然生意繁忙，有些金融业务仍需要去银行柜台签字或盖章，但往往就会

遇到排长队的情形。为此，民生手机银行创新推出了在线预约排号、预约

取款和银联ATM机查询三项领跑同业的特色服务。预约排号，就是在线申

请当天网点排号，或预约7日内营业网点办公时间的排号，客户可以实时

了解网点排队情况，节省时间，提高效率。预约取款，就是民生手机银行

与自助ATM机协同一道，为客户提供便捷的小额和大额现金提取服务——

如果急需2万元以下（含）现金，可通过民生ATM机，快速取现；如果需要

2万元以上的现金，则可使用民生手机银行进行预约，以预约第二天为起

始日，7日内有效，享受柜台绿色通道服务。另外，民生手机银行还提供

银联ATM境内外网点信息查询服务，方便客户随时了解附近或指定区域内

的境内外银联ATM信息，快速解决取现需求。
近年来，随着小微企业的财富不断积累，投资理财需求日益旺盛。为了给

广大小微企业提供便捷的投资理财渠道，帮助他们在百忙之中随时利用碎

片时间查看和在线购买理财产品，轻松实现财富增值，民生手机银行提供

一周、两周等周期开放型和35天、2个月、3个月、半年等封闭型理财产品

，并推出手机银行专属理财，与同期同类型柜台理财产品的收益相比

更高、更稳健，投资理财差异化服务优势明显。客户可根据自身需要灵活

选购周期开放型或封闭型理财产品，也可赎回周期开放型理财产品，既保

障了资金的流动性，又能有效管理闲散资金。
网上银行：小微企业的贴心金管家
对于大多数银行来说，目前在互联网金融领域最重要的阵地无疑还是网银

，虽然已经取得了极大的进步，但如何进一步提高网银的创新能力、优化

业务模式，是各商业银行需要面对的一个现实课题。
民生银行突破了传统银行服务模式，率先在2011年初为小微企业量身定制

了结算功能强大的商户版网上银行。2013年6月，民生银行又进行网上银

行升级改造，在全国同步推出新版个人网银、企业网上银行的同时，还成

功上线新版小微网上银行，在用户体验、产品服务、安全保障等方面均有

重大突破，为广大小微企业提供了功能强大、安全快捷的全新网上银行服

务。　
据介绍，除了具有小微手机银行已经实现的公私账户集中管理、代发工资

、企业财务室、乐收银、跨行公转私、自助贷款提款还款、投资理财、缴

费支付等特色服务外，民生小微网上银行还具有以下四个显著特点：
一是开通方便，交易安全。小微客户可携带相关资料前往民生银行任一营

业网点申请开通，也可登录民生银行门户网站在线自助注册，并根据自身

对安全性的要求，选择U宝、动态令牌或短信验证码安全工具。据悉，民

生U宝使用的是中国金融认证中心提供的安全数字证书认证技术，将数字

证书预置在USBKEY中，避免了数字证书被复制、篡改、导出，客户只有插

入U宝并输入硬件口令，才能成功登录网银，保障了资金交易的安全。此

外，小微网上银行还采取了多重加密、电子签名、防伪站信息认证、软键

盘、限额控制、错误次数控制等多种安全防范措施，为客户账户资金安全

保驾护航。　　　
二是商户卡伙伴账户汇款享受优惠。通过小微网银的账户管理功能，小微

客户可以对与其有资金往来的本行收款人、他行收款人、Email收款人以

及伙伴账户进行日常维护和管理。如果客户开通的是商户卡，还可以进行

伙伴账户设置，最多可设置20个伙伴账户。小微客户可将与其业务往来相

对固定、交易频繁的“两圈两链”合作伙伴设置为“伙伴账户”，向其伙

伴账户转账时就能享受本行转账手续费免费、跨行转账手续费五折的优惠

，减少汇款费用支出，降低运营成本。
三是短信付款、Email汇款安全便捷。收付款是小微商户在日常经营中最

常用的金融服务。为了提供强大丰富的支付结算服务，民生银行打造了本

行、跨行、批量、预约付款、主动收款、批量收款等小微网银收付款功能

，同时还创新推出了短信付款和Email汇款。如果客户想申请开通短信付

款功能，只需绑定转出账号与手机号，设置短信付款代码，就能用手机编

辑短信，发送至民生银行95568进行转账。短信付款“一次设定、多次使

用”，结算便捷安全，可以满足小微商户频繁转账、随时随地转账的需求

。小微网银Email汇款也非常简单易用——付款人只需知道收款人的姓名

和电子邮箱，设置好“取款密码”即可完成汇款；汇款完成后，付款人通

过私密安全方式告知收款人“取款密码”，取款人点击邮件中通知链接，

通过民生银行“收款服务平台”输入收款账号、取款密码即可快捷收款。
四是跨行资金归集，快速集聚资金好工具。借助央行网上支付跨行清算系

统和第三方支付平台，民生银行还在业内推出网银跨行资金归集和“

跨行通”。小微客户通过民生银行网银系统，签约网银互联查询支付协议

后，只需登录该行一家网银，即可同时查询管理多家不同银行的账户资金

，进行手动实时或自动划转其他银行的账户资金，为客户打造了简单高效

管理跨行账户和资金的便捷渠道。
民生银行“跨行通”主要是为民生客户提供将自己的他行卡中的资金手动

实时或自动扣收到民生卡的服务。与网银跨行资金归集相比，“跨行通”

在签约便易性和归集金额上又有很大的提升和突破，客户前往民生银行柜

台或使用网银、手机银行签约跨行通后，系统即会根据签约客户信息和设

置条件，从客户的他行账户中自动扣款，如果客户临时需要集中资金，还

可手动实时将自己他行卡上资金快速归集到其民生账户上，进行统筹安排

处理。同时，“跨行通”的单笔与日累计扣款金额大幅提高，单个账户单

笔扣款限额为100万元，当日累计扣款限额2000万元，能较好满足小微客

户的大额资金归集需求。此外，为鼓励客户积极使用跨行资金归集，民生

银行采取优惠定价措施，跨行管理账户资金全免手续费，帮助客户零成本

、轻松高效管理多家银行账户，得到小微客户的认可和踊跃使用。
服务专线：小微企业的专享服务通道
为使更多的小微企业受益于民生银行专业丰富的小微金融服务，民生银行

在2010年对小微企业服务渠道进行专业化整合，并于当年6月28日正式开

通小微金融服务专线“4008695568”，标志着民生银行在小微金融服务领

域再上一个新台阶。据介绍，民生小微金融服务专线具有三大突出亮点。
一是方便快捷。小微企业主生意繁忙，无暇了解银行产品与服务。为帮助

他们更便捷地咨询和办理金融服务，民生银行推出了一条快捷、人性

化的空中专属服务通道，大大缩短了银行与小微企业的空间距离，受到业

界好评。
二是功能强大。“4008695568”专线服务以小微企业的实际需求为出发点

，在提供贷款咨询的同时，还将公司结算、“乐收银”收款账户维护、个

人支付、家庭理财、、客户关怀、业务提醒等服务进行全面整合，

打造了空中“一站式”接待服务，大大减少了小微企业主的咨询和交易等

候时间，进一步提升了客户体验。　
三是服务。为保证服务的专业性和高品质，民生银行采取严格的资质

认证和人员筛选，挑选业务精英，组建专业特定的小微金融服务团队，为

小微客户提供专业、高效、全面、贴心的金融服务。
电子银行进商圈：小微企业享受快捷金融服务
民生银行在不断深耕细作互联网金融创新的同时，还不断拓展小微金融服

务范围，大力开展电子银行进商圈工作，使优质的产品和服务惠及更多小

微企业。
民生银行各分支机构进一步“下沉”业务重心，组织客户经理走访、研究

、细分目标商圈和小微商户，了解其经营、结算需求，有针对性地推介小

微现金管理、小微手机银行、跨行资金归集、跨行通等小微客户重点产品

。同时，筛选重点商圈，结合商圈?氐悖扇∽ǔ⊥平榛帷⒖突ё富帷?/span>

上门拜访、现场演示等方式，在小微商圈中普教、普及民生电子银行。灵

活的方式、生动的演示、通俗的讲解、优质的服务，有效地传播了电

子银行产品和服务，提高了商户对其的认知度和信赖度。
用上电子银行后，商户们再也不需要经常往返银行网点，办理繁杂的支付

结算业务，足不出户就能轻松搞定财务管理、资金结算、家庭理财，大大

降低了经营成本，节省了大量时间和精力，生意也越做越轻松越红火了。

同时，通过丰富的电子银行产品和服务绑定小微客户结算，有助于提高客

户黏合度，发展负债业务，客观上也减少了银行运营支出，有效实现了客

户和银行的双赢。
便民金融：小微客户的移动生活更精彩
科技改变生活，互联网技术的快速发展更是让人们的衣食住行更加方便快

捷。这从强大功能、服务丰富的民生小微手机银行就可见一斑。
首先，民生银行小微手机银行提供了三种签约方式，即客户端自助注册、

个人网上银行注册、营业网点注册，客户可依自身偏好随意选择开通方式

。
其次，民生银行小微手机银行设计时尚，下载客户端即可使用。推出

的2.0版小微手机银行，飘逸雅致的蓝色波浪欢迎页，更为清新、时尚、

富有动感，同时根据不同节日，推出精美的祝福类欢迎页，带给客户温馨

感受。总体看，页面菜单色彩丰富活泼、功能图标形象生动，更有积分商

城、理财超市、民生资讯等服务动态轮播，客户体验全面提升。为了方便

客户根据自身金融消费需求，自主选择设置常用功能区，2.0版小微手机

银行还开设“我的民生”服务区，客户可自由选择设置功能，以更人性的

命名和更个性化的服务，为其带来宾至如归的新鲜体验。
再次，生活服务便民实用。在创新移动金融服务的同时，民生银行还持续

加强与第三方机构合作，大力拓展增值服务，为客户搭建“吃、住、行、

购、娱”全方位移动商圈，提供通信费、水电费、燃气费、取暖费、有线

电视费等200余项缴费服务，以及火车票、飞机票、电影票购买和游戏点

卡充值，积分换话费、积分换礼品、特惠商户、精品购物、旅游度假、休

闲、贵宾服务等移动增值服务，打造了一个全方位的手机银行生活服

务平台，助推客户移动生活更方便、更精彩。值得一提的是，在民生银行

手机银行平台，客户还可享受签约开通、本行跨行转账汇款、缴费充值、

票务购买等各种服务的“零收费”政策，有助于进一步降低支付结算成本

。
此外，多重手段保障安全。民生银行始终高度重视手机银行的安全性建设

，采取交易实时监控、动态密码校验、登录密码保护、密码强度控制、超

时自动退出、手工安全退出、反欺诈和钓鱼、系统自动清除客户信息、限

额控制、动态令牌安全工具保护、SSL安全传输等多种措施，全面构建立

体防护网，为客户打造放心安全的移动金融服务环境。
以动态密码校验为例，客户签约手机银行、修改转账支付限额等操作环节

均需要进行动态密码验证，即系统向客户签约手机银行的手机发送动态密

码，只有输入正确的动态密码，才能成功交易。又如新增的动态令牌安全

工具，增设了开机密码、交易挑战码，采取与交易要素绑定的安全策略，

自动生成动态口令、认证客户身份，客户每输一次交易挑战码只能对应一

个动态口令，一个动态口令只能在一次交易中使用，当交易过程中收款人

、支付金额等要素被改变时，该口令立即失效，有效防止了交易信息被劫

持、交易要素被修改而导致的风险，有力保障了手机银行的安全性

民生银行：持续创新小微互联网金融模式