中国邮政储蓄银行的小额贷款经过4年发展初具规模。截至2011年6月30日，累计贷出小额贷款620.29万笔，金额3642.36亿元；结余247.46万笔，金额1160.69亿元；不良贷款笔数49283笔，不良贷款余额17.27亿元，不良率1.49%。我们行把逾期10天的贷款，就计为不良贷款。从邮储自身实践经验来看，大型银行是能够有效为微小客户提供贷款服务的。我们不能仅仅依靠新设机构来解决微小企业贷款问题，制定政策应该重点考虑利用存量资源来解决问题。
小额贷款的创新是保守的和渐进的

　　创新的本质就是要按照可持续的规律来解决困难和问题。对于金融领域，用保守的思路和方法来解决存在的问题，就是有效的创新。为什么一定要保守？保守意味着稳健，意味着更遵循规律，而不像次贷这样的创新。小额贷款行业，从本质上看，其产品仍然是固定收益性质的；既然是固定收益性质的，而不是风险投资性质，就应该稳健。否则，造成的损失，经营者自身是难以承受的。

　　从社会外部性的角度来看，小额贷款的创新应该是保守的和渐进的。因为小额贷款行业的创新焦点主要是资金来源问题和机构扩展问题，这两个问题如果形成不良后果，都具有社会外部性。所以，我们按照保守的思路来创新，是能够持续的，是健康的。

　　在小额贷款创新这个问题上，我们还应该多讲些传统。这几年，我们从国外学习了很多小额贷款的知识和经验，但在中东欧、前苏联国家应用的信贷技术，是否在13亿人口的中国都合适？那些国家也就几百万的人口，社会组织也相对简单。在小额贷款的经营和管理上,我们还是要实事求是。

　　在坚守传统、稳健经营原则的基础上，中国邮政储蓄银行在小额贷款领域也进行了大量有益的创新，比如我们信贷队伍的道德建设，通过各种手段宣传道德问题是不能碰的“高压线”，要求信贷人员必须牢记“八不准”行为规范，并印制在人员名片背面，方便客户知晓、监督。

　　邮储银行还建设了覆盖全行的培训体系，选拔具有丰富业务经营的信贷人员，建设培训师队伍为核心，负责编纂课件、遴选课程，组织各级信贷人员的内部培训和交流。

　　邮储银行还逐步完善内控建设措施，积极推进信贷部经理、审查岗和信贷员的人员轮岗、独立审批人的派驻，加强岗位制约，及时暴露风险，提高威慑，并促进人员交流。