从社会外部性的角度来看，小额贷款的创新应该是保守的和渐进的。因为小额贷款行业的创新焦点主要是资金来源问题和机构扩展问题，这两个问题如果形成不良后果，都具有社会外部性。所以，我们按照保守的思路来创新，是能够持续的，是健康的。

准确把握小额贷款机构的社会责任

　　大家常说，小额贷款是一个扶助中低收入人群的事业，是一个善举的事业。小额贷款如何催收？我参与过一次催收，30多岁的借款人，贷款后因自身原因经营不善，也不够孝顺，外出躲避。面对他生病的母亲，我们是否该催收贷款？我们如果不催收，这个村里别的借款人怎么应对？

　　所以，我们必须理性对待小额贷款机构的社会责任。贷款经营者的首要责任是什么？一定是要保证放出去的贷款本息及时、足额地收回，这是对股东的基本责任，也是企业的基本使命。所以，我们说：贷者，非医，乃商。这也就是小额贷款机构的社会责任的下限。但这个下限，实际上是和一些社会的基本价值观相冲突的，比如倡导的扶贫济困；小额贷款机构对陷入困境的借款人，仍要做资产保全的，通常会受到道义上的批判。我还有一个体会，从历史上看，史无名贷。历史上有着众多的名将名臣，几乎没有名贷，就是这个道理。

　　那么小额贷款机构社会责任的上限是什么呢？就是履行贷款经营的道德责任。就是谨慎地筛选目标客户，不对不合格的客户提供贷款，防止其遭受贷款风险；理性的贷款决策，不支持客户非理性的贷款需求，防止其盲目扩大生产或消费。此外，还有对消费者金融权益的保护，比如要用百分比明示利率，放款不能用分期付款的形式；要以合适的方式提醒客户按时还款等。对客户的保护，就是对小额贷款机构自身的保护。

　　所以，小额贷款机构的社会责任就在这上下限之间，是这个行业要遵循的空间。

　　对于小额贷款，邮储银行把它作为履行企业社会责任的抓手之一，我们的目标不仅仅是简单的“业务成功”，还要坚持我们的价值取向：小额贷款是一个善良、伟大的事业，既能帮助微小企业主、农民等扩大生产、改善生活、促进社会和谐发展，又能为邮储银行带来良好的经济效益。这种价值观不仅表现为以经济的方式向弱势群体提供服务，营造良好的信贷环境。还包括以一种开放、透明和专业的方式进行员工间和客户间的交流，增进团队协作，提高整个信贷团队的力量。当然，建设这样的企业文化是一个困难和长期的过程，主要取决于要保持关键员工的长期忠诚和与各层次员工的深入交流。

　　小额贷款是一个产业，是一个有着自身规律的产业，我们不能指望它解决很多问题，但它对社会发展是有积极作用的，需要我们大家精进求道。